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整体财务规划
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什麽是整體財務規劃?爲什麽要強調整體?和一般的財務規劃又有什麽不同?您還記不記得道路整修的經驗,路上塵土飛揚,過往的行人掩鼻匆匆而過,要不就吸入滿嘴灰砂。數周後,自來水公司埋設好水管,不便與抱怨終於解除。正要誇獎自來水公司的效率時,才發現不久電信局又來開挖地面,埋設電纜,於是怨聲又起。 

胡適之先生養蘭,一日看三回。您則一日罵三回,夢魘剛過,瓦斯公司又已準備開挖,這是什麼世界?難道他們彼此不講中國話,無法溝通、協調嗎?需要如此浪費資源,各自為政嗎? 

如果您也有這樣的感覺,您已快抓到『整體』財務規劃的核心,『整體』財務規劃包含了: 保險規劃   投資規劃  稅務規劃  教育基金規劃  退休規劃  遺產規劃 

它強調:

(1) 五大財務規劃的“整體”考量,不再頭痛醫頭,腳痛醫腳

您或有此經驗,保險經紀關心的是保險,證券經紀強調是投資。會計師負責報稅,卻未必為您做過全盤的稅務規劃,那退休計劃該找誰?律師可以負責遺囑或信托,但其他的領域又難以涉入,因為是不同的專業。 

彼此的建議,可能只針對單一問題,而難以站在“整體”的角度來考量。因為第一要大量的資訊收集,第二需要相當的時間投入,第三也是最重要的,是需要整體財務規劃的專業。而以上的專業人士未必接受過這樣整體的專業訓練。 

(2) 強調家庭資源的有效分配和充分利用 

保險對家庭是絕對必要的,投資也重要,教育基金您同樣關心。兒女念完大學,猛然發現退休金還不夠,是讓人心驚的。要關心和照顧的問題這麼多,可收入卻有限,家庭理財資源的有效和充份利用,就更顯重要。簡單的說,像中國人的一魚三吃,那就是,頭部當砂鍋魚頭、中段清蒸、尾部當紅燒滑水。如果您嫌這樣的比喻太淺顯、沒學問,那麼以企管碩士朗朗上口的綜效 (綜合效益Synergy) 或可形容一二。 

(3) 依家庭狀況,找出現有計劃的缺失,對要改進的部分,定出優先次序 

也就是說,家庭的理財會隨人生不同的階段,而資源分配的偏重也會不同,自然要有輕重緩急之分。也就是說,根據每個家庭的狀況,分析現有計劃的優缺點,及針對需要改進的部份作規劃。 

大部分的人,都常犯偏食的問題,很可能是教育基金規劃作了滿分,其他項目卻是不及格。也可能有些人把所有的精力全放在投資上,一個意外,房子、健康、後半生全沒了。也有該合法省稅的功夫沒下,拚命開源,卻有一大堆漏洞無法節流。更有人只能過四關,斬四將,敗在第五項,前四個計劃,做得相當好,積累了不少財富,卻沒有完善的遺產規劃,最後又還是給美國政府這個山姆大叔。 

一個好的投資規劃可能只需顧及投資目標,報酬及風險分散的適當與否,而一個好『整體財務規劃』卻具備讓您在得意、失意的各種不同人生階段,都有好的理財計劃與對策,去應付這些挑戰。何況您不理財,財可不理您的。