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一本萬利和將本求利
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編者問:「熱褲和迷你裙有什麼不同?」讀者答:「熱褲是到此為止,迷你裙則別有天地。」 

財務的兩大領域,投資管理(Investment Management)和整體財務規劃(Complete Financial Planning)有何不同?我認為,前者是藝術和科學的結合,後者已接近科學,常是一分耕耘一分收穫。 

同樣是投資,手法可以是橫看成嶺側成峰,遠近高低各不同。所以,讀者對我投資系列的論述,可以高度存疑,先全盤否定再一一求證。因它有難於統一的不確定。至於財務規劃方面的見解,標準可放寬一點,它少有灰色的地帶,不過經驗與專業的深厚,依然可以引領到不同的方向。 

歲末之際,總有一些還可以配搭的省稅工具和做法,效果或大或小。但今天不談這些執行的技術,而談一個觀念,您的財務作了規劃嗎? 

許多人都想早日讓教育基金有著落,或有提早退休的經濟實力,或讓奮鬥一生的財富能節稅和按自己的意願分配。但沒有策略的擬定和戰術的落實,這些終究只是希望。而整體財務規劃就是賦予以上任務的完成。 

日前再度翻閱一本傳記《張忠謀的策略傳──賺兩百億的人》,許多情節依然精彩。張忠謀為台灣下了個大賭注,成立世界第一家晶圓代工。這是80年代台灣政府最大的一個投資案,且是許多企業家都不看好的。「他們真的有個六寸晶圓廠?」這是英代爾(Intel)總裁安迪.洛夫1987年率大隊人馬抵台時所提的疑問。張忠謀當年的建議,成為了半導體歷史上的分水嶺。美國Bank of America把他列為半導體發展50年來最佳貢獻者之一。 

他提及台灣做專業代工是個大冒險,但這險是經過仔細衡量的。他也說,大策略有時需要逆向思考,才有生存空間。這兩句話也適用在整體財務規劃中,也是許多人所忽略的。舉個自雇業者常有的迷思,但不代表上班族不會犯這樣的錯誤。 

A先生可抵稅的退休賬戶未放滿,理由是放到滿額,現金的運轉有問題,影響到生活開支。這有可能,但也可能未經仔細計算,或有些規則不知。收集和看完他的資料後,我建議他抵稅的退休賬戶,由4萬增至7萬。他不禁問道多出的3萬那來?生活家用豈不出問題?未必,分析如下: 

(1) 以A先生的35%的?率而言,放的3萬有抵?效果,省稅$10,500(3萬×35%),這意味著原先3萬的缺口只剩下2萬。
(2) 每年延期報稅,利用多餘時間周轉資金。
(3) 以A先生全年的收入、支出來看,每年節餘10-15%,約有2萬上下。若以上方法不適合,
(4) 申请Home Equity Loan, 或Line of Credit,這些利息都不高,在10萬以下,利息還可以抵稅。
(5) 信用卡提供半年期的低利,這也是一個周轉途徑。
(6) 標個會,或朋友之間的借貸。
(7) 只要不是IRA賬戶,如Profit Sharing,401(k),Money Purchase,或DB Plan,可以借出5萬或50%

Vesting的金額,分五年攤還。 利息付給自己的退休賬戶,肥水未落外人田。