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投資理財要分身有術
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西遊記中的孫悟空可以有許多分身,但現實生活中,除了神通以外,你我本尊就是分身,分身就是本尊。但投資理財中,分身可以被創造的,重要麼?可沒有它,想達到財務上的自由(Financial Freedom)是困難的。 

在美工作壓力大,後浪可以隨時讓前浪消失,多數人渴望早日獲得財務上的自由,不再為五斗米折腰。但渴望歸渴望,能擁有提早退休實力的人並不多。可能有幾個原因: 

1、對創造投資分身的重視程度不?

2、做法不對或觀念的偏差及專業知識的欠缺

3、性格使然 

這次只談第一項,其他以後討論。創造一個分身為你生財,它不是影星湯姆克魯斯的電影《不可能的任務》,而是『可能的任務』(Mission Possible),但前提是要把它當作一項重要任務或理財上的宗旨。因有了這樣的認知,理財的方向及生活上的價值觀和步調才可能有調整。 

我從小就深有此體認,被迫理財乃環境所逼。小學五年級,老師給我這班長一個任務,由班上同學樂捐,購買各國的童話故事,成立小小圖書館,作為說話課的教材。用意雖好,但同學很難響應;因福利社的誘惑誰也擋不住,伸手籌款的工作進行不易。那時候,有本我喜歡的刊物叫《王子》,一本十元,這可是半個月零用錢。那天,經往書店的途中,有家糖果批發商,我突發奇想,與其辛苦的募款,不如讓我的分身來完成,或許更容易些;我把那筆錢買了盒可抽獎的玩具糖果盒。這也是放學路上,老王店裡洗劫同學口袋零用錢的最佳武器。

因為資本不?,第一天只買了一盒,交給副班長(甜美可愛的女生),由她負責每節下課到每個同學面前兜售一遍。一天下來,成果驚人,有兩倍的利潤。也就是說,一盒賣完的利潤可買兩本童話故事;為了阻斷同學往老王店走,我添購了不同花樣的玩具盒。一則我注重流行的產品,二則甜美的副班長讓人很難拒絕;教室後面很快掛滿了童話故事,這任務才停。 

同理,絕多數的人很難靠收入致富,就如同要靠同學的零用錢成立小小圖書館一樣。致富是要靠儲蓄的資金進行投資。我有一個蠻喜歡的咖啡杯,沒有圖案只有幾個字,陪伴我這十幾年來做過無數的咨詢。上面寫著:『People at work, money at work──人可以工作,錢也可以幹活。』它就像投資規劃和管理中不可取代的宗旨(Mission)。 

可惜的是,許多人的投資理財都是比較隨性和隨興;如果沒有對這項任務的堅持和重要性的體認,很容易就會讓一般的理財習慣所取代。對許多朋友而言,關心的是有穩定薪水和保障的工作;但我必須說,穩定的工作固然重要,但不能說明財務從此獲得自由。而是借這份收入,盡早培養出一個分身為你創造收入。否則以美國當今的社會結構,一則中年以後是裁員的好對象,二則在寬頻的網路下,世界已成為地球村,全世界正有許多優秀的人才和各位搶食就業機會。可以說,工作在可靠的知名公司,可能都不如你的分身來的可靠。

許多人不知,美國證管會規定对沖基金(Hedge Fund)的成員,需具有60%以上的合格投資者。這合格投資者的定義,指的是夫婦年收入30萬以上,或100萬美元以上的資淨產(Net Assets)。日前媒體報導,亞裔進入高所得的人增多,高收入的定義,如沒記錯,指的是淨資產大概在200萬左右,或流動資產(Liquid Asset)在50萬左右,(流動資產和淨資產是不同的,100萬的房子,如果有40萬的貸款,淨資產是60萬,但這60萬卻不是流動資產,流動資產通常是證券投資中變現極為容易的。) 

我認為,一般收入的家庭,年薪在7萬左右,如果一開始就能體認投資規劃和創造投資分身的重要,那20年的工作期間,除自住的房子,夫婦各擁有公司401(K)以外,具有50萬的流動資產是一個及格的衡量。它勉強具備了分身的雛形,如果你已工作了20年,卻不具備這個條件,你在觀念或做法上或有一些盲點。

上期《財富是什麼》談的是廣義的理財,這期談的是一個狹義的理財,許多人都同意一生為錢工作是愚蠢的,但認為錢不重要恐怕也偏離現實,生活本身比錢更重要。但錢對維持生計也是重要的。學會讓錢幹活,如此我們才能自由去做某些事。 

所以投資理釮必須分身有術,不是有句老話麼?人有兩條腿,錢卻有四隻腳──錢滾錢的速度是不容忽視的,以後我們再陸續討論幾個觀念和做法。 

本文發表于《漢新月刊》雜誌第153期

2004年5月