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別用大炮打蚊子
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別用大炮打蚊子
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保險重要嗎?當然。但這部份卻在理財中容易被忽略,不是因為理財顧問遺忘了你,相反的,而是太多人關心這個部份,所以你的“權益”很容易就被遺忘了。

什麽意思呢?因為太多人的關愛,造成了保險的購買超過了所需,或產品的選擇不當,彷彿「大炮打蚊子」,這兩者都會造成家庭理財資源,分配不均和錯置。就像是經濟學中的「排擠效果」,也就是該做的沒做,也像是一個不均衡的飲食,是無法達到健康的。 

站在整體理財的角度而言,保險規劃確實重要,但非常可惜的是,絕多數的家庭在這個部份的規劃,要麼就是保額嚴重的不足,家庭禁不起任何意外的衝擊。要麼就是保額超過所需,造成了資源錯誤地分配。這兩者都無法達到良好理財的目的, 

爲什麽這麼多家庭,包含受高等教育的也犯同樣的錯誤呢?大概有幾個原因: 

1)低估了保險產品的專業和它的複雜性。 

根據經驗,絕多數的投保人,無法把保險產品的結構、特性、優缺點以及如何在不同的人生階段,充分地發揮不同產品的優勢,是說不清楚的。如果上述的這幾個特質都不瞭解,怎麼可能會有一個好的保險規劃呢? 

2)利益不一致,同床異夢的結果。 

如果你的財務顧問必須說服你成功購買了產品,他才有酬勞,你覺得彼此的利益基礎點會一致嗎?你要借重他的是“行銷能力”,還是他的“規劃能力”?這兩者重點是不一樣的。 

3)產品工具的優勢性和完整性不足,影響了效果。 

保壽險的基本產品有下列兩大類,第一類是沒有現金儲蓄值(Cash Value)的保險,例如,

 1)定期壽險(Term),第2)類是有現金儲蓄值的保險,例如 2)終身壽險(Whole Life),3)彈性壽險(Universial Life UL),4)指數型彈性壽險(Index UL),和5)投資壽險(Variable Universial Life VUL),在這些不同的工具中,很少有一家公司,能夠在所有的產品項目上,都名列前茅,因為強項的領域不同。 

許多財務顧問,縱然是有心,做出適當的保額規劃,但在執行時,受到公司產品優勢性和完整性的不足,陷入了巧婦難為無米之炊的限制。 

可以說,不同類型的保險產品,都有它的優點,也有它的缺點,也有它適用的族群和對象,瞭解這些很重要,要不然無法根據每個家庭的需要,因「材」施工,量身打造,也很可能造成,別人心目中的黃金,卻是自己的垃圾,這種不適用的情況。 

從事保險規劃,好的財務顧問,應該注意以下的特點 a)客戶的需要為前提,b)家庭資源的最大利用,c)足夠的專業知識作規劃,d)對產品的特性有一定的了解,e)願意投入時間和研究,網羅市面上的優勢產品,做為工具齊備的使用。