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我什麼時候可以退休?
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許多客戶常諮詢的問題是:我什麼時候可以退休?可見這問題是多數人關心的,特別是工作壓力大的行業。能否退休或者提早退休取決於幾個因素。

第一,你想過什麼樣的生活水準?

在美國一般華人的家庭每個月有5,000美金大致夠用,每個月$3,500美金的生活水準,也有很多人可以接受,當然也有人要求,每個月一萬美金生活費或更多。這沒有絕對標準,不過一般而言,因為退休後的收入減少,稅率因而下降,所以大約60%-80%退休前的所得,是常見的範圍。

第二,你希望在幾歲開始退休?

距離退休時間有多長,和合理的人生終點是在哪個歲數,都是計算時必須列入的重要考量,一般平均壽命可能在85歲上下,但是為了規劃上的安全考量,通常會考慮延長個10年,也就是說至少到95歲都還夠用。

第三,你現有多少的資源?

西方曾經有篇報導,一個人擁有多少錢,會開始感覺幸福,我們不知道如何估算出來的,答案約90萬美金,或許是距離百萬美金富翁,並不遙遠,這種一步之隔,會有期待和滿足,或許因而產生幸福感。

從財務估算的角度而言,美國10年期的公債,由於金融風暴的影響,2009年大約是3.5%,過去正常時期大約4.5%-5%,也就是相當百萬美金,每年大約會有5萬美金的利息,幾乎是多數家庭可以不用動用本金,就可以退休的生活,所以90萬美金,會開始感覺幸福,也不無道理。

現在有多少資產,有一定程度的重要影響,因為這資產可以透過投資管理,就算是放入公債,也有利息收入的生產效果,不像其他社會安全基金,是未來的收入,無法現在發揮生產效果。

第四,了解你現有資產,未來合理的成長幅度。(包含社會安全基金的收入)

這個部份就相當的細瑣,需要一個個項目的檢查,成長幅度估算的太過樂觀,不能反映未來的真實財力,估算太低,又造成了過高的危機意識,影響了退休生活的優雅心情,也沒有必要,不過,估算略為保守,是妥當的,也有夠較大的空間應付金融財務的波動。

以上是現在和未來資源的整理和估算,藉以了解距離目標還有多遠?如何達到這個目標,其實還是取決於兩項重要的事情,第1是過去的努力和理財的成果。以及未來投資管理的精確落實。

舉例來說,前5項財務規劃是否做的理想,分別是1保險規劃,2稅務規劃,3,投資規劃,4,教育基金規劃,5退休規劃。如果以上規劃做的不理想,資源必然浪費,例如合法的節稅,該省的錢,你省了,這資源就可以進入投資,為未來發揮生產性的效果。

如果規劃的方向錯誤又加上管理不當,那麼這一來一往,受到的影響深遠。在教育基金規劃方面,如果所有的資源都花在教育基金上,沒有牢固並行的退休計畫,那麼退休就得因此順延。而在退休規劃方面,特別是在美國,選擇各種不同的退休方案,例如是IRA,401k, Profit sharing Plan,或Defined Benefit Plan ,對可以抵稅的金額影響很大,這個小小的偏差,每一年省下的稅款可以從幾千塊到上萬,這麼大的差別和重要的方向,還是有很多人,無法正確地選用,這些朋友忽略了,知識就是力量,也是財富,特別是高度專業的這些領域。

這也是我們一再強調,整體財務規劃的重要性,因為每一個規劃都還環相扣,所以當我們談何時可以退休? 其實也是在檢視過去這5大計畫做得如何? 如果不理想,未來,如何趕快做調整和改進。

總之,可否退休或提早退休,其實還是取決於兩項重要的工作,第1是過去的努力和理財的成果如何?(可見整體財務規劃的必要性)。第2是,未來如何落實投資規劃中所設定的目標,(也就是投資管理的精確度)。這也是為什麼「整體財務規劃」和「投資管理」這兩項會成為我們核心的服務的主因。理財成功者,也應該對這兩項課題給予高度的關切和努力,如此才可能有個財務上無後顧之憂,心境上從容優雅的退休生活。

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