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孩子,我要你比我更強
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教育,是父母親能給小孩子一輩子中最重要的資產之一,所以無不用盡全心全力來提供。但是好的教育基金規劃,不應讓教育基金的支出,對整個家庭的財務產生重大的衝擊,例如退休金的準備。

教育基金的準備可以有所謂的上策與下策。下策時明明別人可以幫上忙的,卻自己1個人扛,上策是明明自己1個人可以扛得起的,別人卻願意幫你分擔部分或大部分。這個「別人」的是誰?指的是學校和社會團體,特別是在「美國」的教育系統。

那為什麼幫忙張三,卻不幫李四? 這個標準在哪裏?這標準就是家庭支付能力(EFC,Expected Family Contributuion)的計算。這數字的高低,決定了你是否需要別人幫忙的評估,也就是能否獲得教育補助金(Financial Aid)的要件。

如果你小孩的大學教育是在美國這個系統,了解EFC計算的所有相關規則,就變得重要,也是規劃的方向。這個部分,我們曾為聯合報在美的關係企業(世界日報)的教育專刊,發表過一篇5大頁約7千字的專欄,題目是「準備教育基金,短,中,長期的戰略戰術」,這類文章也預計會放在本網頁「專欄文章」的「教育基金」部分,讓錯過的讀者有機會做個參考。

教育補助金是應該儘量爭取,但卻不能完全仰賴。自己的教育基金規劃和準備還是最重要,不管小孩的大學教育在那裏,以下的部分都應該注意。

1) 大學學費,每年幾乎以5%-8的調整幅度成長,這個速度超過了通貨膨脹,也超過多數家庭薪水的上漲程度,要提早因應。

2) 了解大學教育基金應該準備多少?進而了解有多少時間可做準備?

3) 投資工具的選擇影響很大,所以需要了解工具的特性,有沒有足夠的時間,讓這個工具充分表現成長的特性。例如,以18年的時間,年投資報酬9%的全球股票型基金,和3%銀行定存的工具相比較,兩者的差距接近3倍。

4 )時間越早開始,越多成長性的投資工具可供使用,加上長期和複利的效益運作下,父母親的負擔也越輕,項目3就是1個實例。

5) 保持紀律性的投資(例如定時定額),不要受股市波動的干擾,特別是有5年以上的投資時間的帳戶。

6) 不同階段,有不同的投資組合的設計,和資產配置(Assets Allocation)的調整。

7) 讓小孩一同參與,來面對大學教育基金的規劃和挑戰。給小孩錢,也應該給予正確的態度,包含理財,還有正確的價值觀與人生觀。藉這樣的機會,讓小孩提早學習和成長。所謂「養兒方知父母恩」,適度的讓小孩子提早理解教育基金的準備,不完全是父母的責任,責任可以讓人成長,這是學校學不到的教育。

8) 如果是在美國受大學教育,而又錯過了準備期,那麼符合EFC規則的資產移動和調整,就變成當務之急

由以上的說明,其實可以發現,良好的教育基金規劃,也和其他的財務規劃有所互動和連結,例如投資規劃和管理,在美國的話,退休規劃也扮演1個重要的角色(參見文章專欄部份),也由此可見「整體」財務規劃的所代表的意義。

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