保險需要規劃嗎？

      您的保險是買的？還是規劃來的？ 

準備請客時，在超市裡，您可以對服務員說，來兩斤小排骨。夠不夠呢？大概八九不離十，老婆的經驗錯不了。

買保險，可就不是這樣了。這件事您可得學學建築師，多高多大的房子，用多少的鋼筋和水泥，才夠安全；什麼樣的設計符合您的需要，多少的費用符合您的預算。安全、舒適和鈔票，每樣都重要。保險不規劃，就達不到上述的功能。 

    保險規劃系列已經近三年沒有推出了。不是因爲它太簡單（其實它大有學問），不是它不重要（它是安居樂業的第一步），不是沒人報道（相反的，您處處可見）。既然不簡單，又重要，爲什麽我們的報道卻不多呢？有幾個原因： 

1. 保險業就像一個社會的縮影，有不同的利益團體，各自站在自己的立場角逐，各有各的說辭，任何的報道一不小心，順了嫂意，拂了姑意。西線無戰事，我們不想捲入，避免有不必要的爭議。
   
2. 如果想避免不痛不癢的報道，勢必就要做一些比較深入的分析和觀念的澄清及建立，如此一來，常會當了別人的財路。這種豬八戒照鏡子（裏外不是人）的事，理智上支援我們應該做這樣的飽和探討，顯示上卻又有多一事不如少一事的想法。

一直到上個月，多年前的一位住在紐約的朋友來電，希望給他們家庭一些財務規劃上的建議。他們發現多年來的辛苦所得，錢都不知道哪兒去了，總覺得有些地方沒做對。那個周末夫妻帶來了我們要求的所有資料，我們大吃一驚也頗爲感觸的發現，先生不到三萬五的收入，整個家庭確有一萬左右的支出用在人壽保險上。不但小孩買了超額的保險，方向不正確（這意味著小孩發生事故，大人得到福利），而且這對夫婦並沒與把錢花在刀口上，買到最適合他們的產品，不管是從收入的角度，節水的考量，或整體家庭來處理，沒有將家庭其他理財方面一並列入考慮。簡單的說，就是單純的“買”保險，而不是規劃。（2）他們的保險經紀人並沒有站在客戶的最阿裡以上考慮，火線與知識不足，或無法抗拒傭金的誘惑。 

    這個例子讓我們非常感慨，所以，我們決定退出保險規劃系列，希望能在這方面做一些觀念的建立和探討。在我們進行之前，必須先介紹以下四個不同的人手錶現的產品類別。這期只能做一些簡單的陳述（爾後會再介紹），讀者若沒有基本的認識，恐怕無法往下進行。如果您已經有這樣的概念，可以略過以下的報導。