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教育基金準備的短,中,長期戰略和戰術(1)
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台灣的首富郭台銘先生,一再成為新聞的焦點人物,據報導他是中國大陸第二大的慈善捐款人,最近蘋果公司熱賣的 iPhone,許多零件和組裝都是透過他的鴻海集團,他事業的成功絕非偶然。

他有一句名言,與我們今天的主題有關,「阿里山上的神木之所以大,四千年前種子掉到土地時就決定了,絕不是四千年後才知道」,我倒是想藉此延伸的說:「大學的教育基金,準備的是否妥當和支付的是否輕鬆,那是在多年以前就決定了,絕不是上大學的前夕才知道」,可以這麼說,您的每一項經濟活動,都產生了投資或稅務上的「因」,這些都和教育基金的規劃產生了緊密的互動。有些應該事先規劃的「善因」,若不知或無意播種,那來年,自然不會有好的收成。

理財的成敗分野,不完全在資源的多寡,而在是否有全面性的整體理財規劃,方向的正確和用心的執行。教育基金是整體理財中的一個環節,自不例外。
 

先讓我說個故事,它的背後,或許已有答案。

還記得「上駒對下駒」的故事嗎?(又稱「田忌賽馬」)話說當年,齊威王有數匹好馬,屢戰屢勝。齊國將軍田忌則是連吃敗仗。但田忌頗能採納雅言,有一批謀略策士,以今天的組織結構而言,叫智囊團,以商業用語,叫顧問。田忌開口了,可有好的對策?孫臏(戰國時代的軍事謀略家)在瞭解比賽的規則之後,作了不同以往的攻守調度。

比賽那天,雙方都下了千金重注,孫臏首先以下駟迎戰齊威王最強的冠軍馬,即所謂的上駒,下駟對上駒,自然是慘敗的第一回合。接下來以上馬迎戰對方的中馬,扳回一城。再以中馬贏了對方的下馬,又下一城,終場以二比一贏了這場競賽。

看完了以上故事,您有甚麼樣的感想?我個人的看法是:

(1)孫臏不僅充份瞭解比賽的規則(見樹),進而從整體的角度,來規劃獲勝的戰略(見林)。沒有見林與見樹用心和搭配,他身為顧問的價值無法突顯。再則,他可以發現問題,進而集中優勢解決,也懂得退一步,進兩步,犧牲局部的利益,卻獲得最後整體的勝利。

(2)以田忌而言,雖然擁有的名駒趕不上齊威王,但懂得借重智囊團和專才,也可以把有限的資源發揮到極致。

529計劃應與家庭整體財務一併考量

我舉個見樹與見林的例子。被廣泛報導的529,一次可存放高額的投資,而且有免稅的成長,對有些家庭的確是很好的工具。但是不是所有家庭都適用呢?有些家庭,透過事先的規劃和資產妥善的分配,有可能爭取到教育補助金(Financial Aid)時,過多的529資產有可能是一個不利的影響。因為影響了家庭支付能力(EFC,Expected Family Contribution)的計算。

所以,您可以把529只停在賽馬這樣單一工具的「見樹」階段,您也可以把529計劃與家庭的整體財務一併考量,提升到「見林」的層次。進而決定適不適合開設529,或有別的方案同時具有529的優點,卻沒有不利EFC的計算。如果529是恰當的,什麼時候放,放多少。如果經過上述其他相關因素的考量,就有提升到了「見林」的味道。

為什麼標題的用詞是「戰略」而不是「策略」,戰爭是國與國之間的事,教育基金的準備和規劃,不過是家庭中的事,每個家庭都會面臨,有那麼嚴重和嚴肅嗎?

這樣子說吧,美國高等教育的學費驚人,每個家庭為這個費用的支出,幾乎耗盡了大半輩子的積蓄,動用了所有的資源,別忘了教育基金的支出之後,還有一筆龐大的退休金,若讓教育基金拖垮了家庭的財務,讓其他經濟活動無法如期或順暢的運轉,總是可惜的,雖然家長為小孩的高等教育,不計代價的付出甘之如飴,這是親情的可貴之處,但也可能凸顯了理財的不善,規劃的不良,執行的不利。

當兵時常聽到的是「將帥無能,累死三軍」,同樣的對教育基金的準備若沒有戰略和戰術,也可能是「規劃不足,累垮兩老」。或者就像故事中齊威王的處境,空有一流的資源,也只有二流的成果。

小孩出生日 最佳規劃時

教育基金要支付的輕鬆,最佳的規劃時就在小孩出生日,對許多家庭而言,已經錯過了。如果您是小孩剛出生的家長,就開始注意,要為你的遠慮喝采。退而求其次,如果你還有10年的準備期,也多了一些機會補救,算是及格的。如果你已經是火燒眉頭,及格恐怕有困難,不過也還算有良知,知道要找尋資料研讀。

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